fbpx

Могу ли банку не сообщать о своей ВИЧ-инфекции?

Вопросы – ОтветыРубрика: Вопрос ЮристуМогу ли банку не сообщать о своей ВИЧ-инфекции?
1 +1 -1
Петя спросил 4 недели назад

Могу ли банку не сообщать о своей ВИЧ-инфекции? Если банк дает подписать страховку , где я подтверждаю, что не являюсь ВИЧ+. Какие могут последствия  несообщения?

1 ответ
1 +1 -1
Лучший ответ
Позитивная Волна Админ. ответил 4 недели назад

В соответствии с ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц – от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 “О защите прав потребителей”, и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Таким образом, условия договора страхования должны соответствовать как требованиям ГК РФ, так и требованиям названного Закона.
В соответствии с положениями статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с частью 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены федеральным законом только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства. Действующим законодательством в сфере страхования установление возрастных, медицинских иных ограничений для лица, в пользу которого заключается договор страхования, не предусмотрено.
В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 30.03.1995 N 38-ФЗ “О предупреждении распространения в Российской Федерации заболевания, вызываемого вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфекции)” ВИЧ-инфицированные граждане Российской Федерации обладают на ее территории всеми правами и свободами и несут обязанности в соответствии с Конституцией Российской Федерации, законодательством Российской Федерации и законодательством субъектов Российской Федерации. Права и свободы граждан Российской Федерации могут быть ограничены в связи с наличием у них ВИЧ-инфекции только федеральным законом. Таким образом, ограничение прав ВИЧ-инфицированных лиц на участие по договору личного страхования в качестве застрахованного лица (выгодоприобретателя) в зависимости от наличия у потребителя (застрахованного лица) ВИЧ-инфекции и обусловленных ею заболеваний и симптомов (СПИД) по существу, является необоснованным и дискриминационным ограничением прав таких лиц по сравнению с другими потребителями (застрахованными лицами), что не предусмотрено действующим законодательством и ущемляет соответствующих потребителей. На основании изложенного следует, что ограничение прав страхователя в виде отказа в заключении договора страхования лицам, состоящим на учете в центрах профилактической борьбы со СПИДом, страдающим заболеваниями, связанными с вирусом иммунодефицита человека, противоречит законодательству и является недопустимым, а, следовательно, ущемляет права, как страхователя, так и лиц в пользу которых такой договор должен быть заключен. Включение указанных выше условий в договор нарушает конституционный принцип равенства, гарантирующий защиту от всех форм дискриминации при осуществлении прав и свобод.
Законом Российской Федерации от 27.11.1992г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» данного ограничения также не предусмотрено. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 “О защите прав потребителей” условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Кроме того, как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 “О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации”, ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4и 5 ст. 426ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей. В соответствии с пунктом 1статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования является публичным договором, поэтому согласно пункту 3 статьи 426 названного Кодекса отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие услуги не допускается.
Описанной выше позиции придерживается судебная практика (постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 17 января 2020 г. N 13АП-32494/19, определение Верховного Суда РФ от 4 июня 2018 г. N 306-АД18-5986 по делу N А65-21588/2017, постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 30 октября 2019 г. N 09АП-53720/19, апелляционное определение СК по гражданским делам Свердловского областного суда от 13 декабря 2016 г. по делу N 33-21955/2016 и др.).
Таким образом положения договора страхования, препятствующие его заключению с гражданином, имеющим ВИЧ, являются недействительными. Отказ в заключении договора страхования по причине наличия у страхователя ВИЧ-инфекции является незаконным.
Вместе с тем согласно ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ. Однако если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
 
Из приведенных выше норм следует, что страхователь по общему правилу обязан сообщить сведения, которые запрашивает о нём страховщик. Однако учитывая вышеизложенные нормы и практику судов, сообщение о том, что у страхователя имеется ВИЧ-инфекция, не может быть основанием (причиной) к последующему отказу в заключении договора страхования.
 
Так или иначе в данной ситуации рекомендуем обратиться в территориальный орган Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзора) с жалобой на ущемление прав потребителя и совершении административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ путем включения вопроса о наличии у страхователя ВИЧ-инфекции в анкету на заключение договора страхования, а в случае отказа в заключении договора страхования по причине указания сведений о ВИЧ-инфекции — о привлечении страховщика по ч. 5 ст. 14.8 КоАП РФ за отказ потребителю в предоставлении товаров (выполнении работ, оказании услуг) либо доступе к товарам (работам, услугам) по причинам, связанным с состоянием его здоровья, или ограничением жизнедеятельности, или его возрастом, кроме случаев, установленных законом, что влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от тридцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на юридических лиц – от трехсот тысяч до пятисот тысяч рублей